生命保険は大きく分けて3種類

どれがよいかわからなかったという経験が、生命保険を検討する上でありませんでしたか？パンフレットを並べてみても訳がわからなくなるはずです。なぜなら、単に生命保険と言っても様々な会社から販売されているからです。

パンフレットを読むことすら、人によっては煩わしく感じるでしょう。生命保険の基本を理解できていないと、面倒に感じてしまいます。

パンフレットの内容を簡単に理解するには、生命保険の基本を押さえておくべきです。 一見すると複雑に見える生命保険ですが、大きく分けるとその種類は３種類です。

いわゆる生命保険の主契約という部分に注目をすると、定期保険・養老保険・終身保険の３つに分けることが可能です。５年や１０年などといった期間を定める定期タイプの生命保険は、死亡などの保険事故がその期間内に起きた場合、保障が受けられます。

多くの定期保険は、契約期間中保険料が変わらない定額タイプになりますが、更新を期に保険料が上がります。定期保険の特徴は満期による満期保険金がないことです。

保険の保証内容とニーズ

人生の備えとして重要な役割を果たすのが生命保険で、自分自身や家族を死亡や疾病などのリスクから守ってくれます。様々な生命保険が販売されているので、ご自身や家族のライフプランに合わせた生命保険を選ぶことが大切です。

生命保険は、どのようにライフプランと合わせて選べばよいのでしょう。 生命保険を選ぶ上で最も大切なことは、必要な保障とニーズを明確にすることです。

明確に必要な保証とニーズを押さえておくと、生命保険選びにとっての基準ができるのです。生命保険を選ぶ際にそれと照らし合わせることができるので、根拠もわかりますし納得しやすいです。

まずは必要な保障とニーズを明確にし、それから生命保険の情報を調べましょう。保険代理店窓口・営業担当などとの相談のほかに、生命保険の情報収集にはインターネットや広告なども活用されます。

必要な保障とニーズが満たされると集めた情報から予測できれば契約に至るのです。

どのようなときに見直すか

加入した時は最適の保険であったとしても、ライフステージの変化によって見直したほうがいい場合が多いです。生命保険は長い人生の備えとして利用するためです。子供が出来た場合や子供が独立した場合などは、見直したほうがいい時期になります。

生命保険を見なおしたほうが良いでしょう。必要な保障額も変わります。 生命保険の見直し方は、加入している生命保険の確認からはじめます。

保障内容・特約・保険料を整理してみましょう。現在の保障内容で気になる点はないでしょうか。確認として現在加入している生命保険を終えたら、これからのライフプランと照らし合わせましょう。

不足、過多の場合は見直しが必要です。万が一の際に必要な保障額は十分ですか？多い場合は保険料の節約が見込め、不足の場合には額を満たす必要があります。

遺族の生活費×年数＋子供の教育費＋葬式代が必要額になります。この額から遺族年金などの遺族保障と退職金、貯蓄額、遺族の収入などを引くと必要額が計算できます。

団体信用生命保険

団体信用生命保険をご存知ですか。これは、住宅ローンを借りている間に、契約者が万が一死亡したり、障害を負ってしまった場合に、本人に代わって、生命保険会社が住宅ローンを返済してくれるシステムです。実際には住宅ローンの返済を行うというのではなくて、住宅ローンの残りの債務の分だけ保険料を支払ってもらえるという生命保険です。

端的に言えば、住宅ローンの返済中に死亡したら、そのローンは返済しなくてもよくなることです。団体信用生命保険は、住宅ローンを組む際に、あらかじめ金融機関が生命保険会社に、利用者を全員まとめて申し込み手続きを行いますから、保険料が、普通の生命保険などに比べると安いという特徴があります。

そのうえ、保険料は、加入したときの年齢に関係ありません。でも、団体信用生命保険は、生命保険控除の対象外です。

住宅ローンを申し込む際には、必ず団体信用生命保険にも加入することは義務付けられていることがほとんどです。団体信用生命保険に加入しないと、住宅ローンの返済中に、万が一死亡したり、高度の障害を負ってしまったりした場合、ローンの返済が困難になることが予想されます。このようなことになり、家を手放すことがないよう、加入を義務づけているのです。

加入にあたっては、自分で選ぶのでなく、金融機関からの紹介で行うことになります。

健康状態の告知義務

生命保険に加入するときには、最近の健康状態、過去の病歴、身体の障害の有無、現在の職業などを保険会社に告知する必要があります。過去に大きな病気を経験している方や、健康状態に問題を抱えている方にとっては、大きな不安になる項目ですがなぜ告知が必要なのでしょうか。

生命保険以外の保険でも、一人ひとりのリスクを全体でカバーする相互扶助が保険の仕組みなのです。リスクを全体で抱える以上、リスクと負担は平等でなくてはなりません。

人によってリスクや負担が異なると、不平等が発生してしまいます。最近、癌にかかった人は、過去に病気をしたことがない人と比べ、リスクが高いと言えます。

健康な人に比べ、保険金が支払われる確率が高いにも関わらず、負担にあたる掛け金が同じでは、不平等になってしまいます。過去に病気をしたことがなく健康な人は、健康でない人に比べリスクが低いため、支払っている保険料が高いことになります。

このような不平等を解消するため、生命保険への加入時に告知することになっているのです。